你有没有发现,疾病种类悄咪咪的大变天h
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小保来啦！
新规重疾已经出了一段时间，之前有猜测重疾会涨价，貌似并不灵验。随着产品选择逐渐丰富起来，我们再仔细对比，会发现价格变化不明显，保障责任也没有被明显降级。有朋友把目光放在了“理赔种类的宽度”上——有没有可能，新版把某些疾病变得不保了呢？或者保障的范围缩小了呢?好问题。毕竟价格、保障责任的变动是表面的；但是对疾病定义的变动却是藏在合同字里行间的。01保障真的没变吗？想要得到答案，需要一个个疾病的翻合同条款，做统计，做对比。工程量巨大，所以小保挑出一款产品来做分析——妈咪保贝VS妈咪保贝（新生版）。选择这款，是因为这两款在保障责任上真的非常接近，基本没变：而且单从“疾病种类的数量”来说，表面看也是十分完美，“只增不减”：重疾多了2种，中症不变，轻症多了11种，少儿特疾多了2种。但！真正翻到合同条款，好像并不如此……02疾病种类，并不是只增不减一个一个疾病对比后发现，其实不管是重疾、中症、轻症，其实都有大范围的种类增减。除了简单的新增和减少，还有其他更加复杂的情况：合并（两种疾病合成一种）、拆分（一种疾病拆成两种）、调整疾病档次（中症变成轻症，轻症变成中症）。就拿重疾来说吧，看起来是只增加了两种，但实际上——原本种重疾，只有94种是保留下来，少了14种，又新增了16种。于是我们必须一项一项来比较，验证一下想法。1.少儿特疾少儿特疾变化最小，新生版增加了2种新的疾病（严重甲型及乙型血友病、脑恶性肿瘤），扩大保障范围，属于新生版的纯优势。2.轻症和中症轻症和中症非常复杂，不知道什么原因，有些中症跑去了轻症，有些轻症跑去了中症……（所以就放在一起讲吧~）整体的变化：4种中症变成轻症（单耳失聪、单眼失明、肝硬化、角膜移植）3种轻症变成中症（单侧肺脏切除术、轻度阿尔茨海默症、轻度脑炎或脑膜炎后遗症）新增10种轻症（深度昏迷48小时、糖尿病视网膜晚期增生性病变、肺泡蛋白沉积症肺灌流治疗、急性重型肝炎人工肝治疗、多发肋骨骨折、激光心肌血运重建术、植入大脑内分流器、急性肾衰竭肾脏透析治疗、轻度特发性肺动脉高压、早期系统性硬皮病）新增4种中症（中度瘫痪、深度昏迷72小时、中度脑损伤、肺功能衰竭）移除1种轻症（人工耳蜗植入术）移除3种中症（中度急性心梗、中度脑中风、糖尿病并发症引发的单足截除）调整定位和新增疾病就不分析了，我们主要来看一下被移除的4种疾病。1.人工耳蜗植入术，旧版和“听力严重受损”二者仅赔其一，新版仅剩后者，也就是未来我们只能通过“听力严重受损”来理赔。不过一般满足植入人工耳蜗的病例，基本也满足听力严重受损。新版移除之后，稍微缩小了理赔角度。2.糖尿病并发症引发的单足截除，其实被合并进了“一肢缺失”。种类看起来少了一种，但保障完全没少，看看定义就知道~旧版一肢缺失：指因疾病或意外导致一个肢体自腕关节或踝关节近端（靠近躯干端）以上完全断离。（因糖尿病并发症引致的单足截除不在本保障范围内。）新版一肢缺失：指因疾病或意外导致一个肢体自腕关节或踝关节近端（靠近躯干端）以上完全断离。3.中度急性心肌梗死和脑中风后遗症，本来是有轻度、中度、重症3档，现在没了中症，只剩轻症和重症2档了。原本属于中症的理赔条件，被迫降级为轻症；而原本的轻症更是因此被挤掉了。较重急性心梗：满足“急性心肌梗死”的国际国内诊断标准外，额外满足6项中的任意1项“重症条件”较轻急性心梗：只满足“急性心肌梗死”的国际国内诊断标准，不满足任意“重症条件”别急着批评！其实非保司之罪，轻症和重症的理赔定义都是重疾新规的硬性规定。而且重疾和轻症相差1个条件而已，所以不要怪保险公司为什么不安排新的中症理赔，因为根本插不进去。只能说是旧规产品更宽松~而且不是仅此一家如此，新规是对所有保险公司的强制要求。小保猜测，未来各家的重疾险，应该在脑中风和急性心梗上都是只有重疾和轻症，很难再安排中症了。3.重疾重疾“移除”了14种，新增了16种。为了方便不爱看对比的朋友，小保先说一下结论：被“移除”的重疾，基本都是被合并或者收束了理赔条件。条件变严格了，但没有少。自体造血干细胞移植术、小肠移植，被合并进“重大器官移植术或造血干细胞移植术”。主动脉夹层血肿，被合并进了“主动脉手术”（责任放宽，新增主动脉创伤后修复的手术）。细菌性脑脊髓膜炎、严重结核性脑膜炎、亚急性硬化性全脑炎、进行性风疹性全脑炎，被移除了。但可以通过“严重脑炎后遗症或严重脑膜炎后遗症”理赔，等于被收束了理赔条件。独立能力丧失，确实被移除了。但并不是没保障了，很多重疾本来也有相同的条件——“无法独立完成六项基本日常生活活动中的三项或三项以上”。“独立能力丧失”的意义是为了覆盖重疾列表中没有列出来的“未知疾病”，现在被剔除了，其实蛮可惜。肌萎缩脊髓侧索硬化后遗症，被移除了，但可以通过“严重运动神经元病”理赔。血管性痴呆、额颞叶痴呆、路易体痴呆，被移除了。但不怕，还有“非阿尔茨海默病所致严重痴呆”。小保和核保老师们有仔细研究讨论过，“非阿痴呆”的理赔条件是足以覆盖前面三者的理赔的，所以也不用担心。“非阿尔茨海默病所致严重痴呆”的要求是脑器质性疾病导致的痴呆，“额颞叶痴呆”、“路易体痴呆”、“血管性痴呆”都属于脑器质性的范围。溶血性链球菌引起的坏疽，被移除。除非病情严重到需要截肢，才可以通过“重症急性坏死性筋膜炎”来理赔。03旧版有旧版的好，新版有新版的香小保神奇的发现，新生版妈咪保贝，并没有哪一款疾病被真正意义上的删减了。删减的重疾险，都是为了更规范，把之前冗余的多个疾病种类，整合在一个合理的疾病条目下。（当然，同一个疾病有多个条目可以选择，对特殊情况的病人来说，肯定是更宽松更有利的。比如“人工耳蜗植入术”）而与此同时，新增了一大批的可理赔疾病种类，算是实打实的进步~某种程度上来说也算是“有增无减”啦。这一次的对比，小保其实受益匪浅。如果你问旧规产品的优势是什么，我认为旧版的优势不再是之前猜测的“更便宜”，而是理赔条件的“宽松度”。而新产品呢？新产品的特点，应该是合理。价格合理，疾病定义合理。也许不能让我们“薅羊毛”，但是却能让我们把钱花在刀刃上。咱们买保险的初衷，其实正是合理转移风险，而不是想着“薅羊毛”、想着“理赔暴富”，不是么？宝宝的保险还没买的，赶紧妈咪保贝走起~推荐阅读：妈咪保贝重出江湖，居然还降价？关于小保随笔：点点“在看”，是对小保莫大的鼓励呀最懂你的小保