有先天性疾病就买不了保险吗
学无止境，实践出真知。
几乎所有涉及健康保障的保险产品，要么在健康告知里，要么在责任免除条款里，都有专门针对先天性疾病的内容，对有先天性疾病的情况，核保非常严格，一般都是拒保居多。
那是不是有先天性就买不了保险呢？
当然不是！要区分具体情况而定。
什么是先天性疾病呢？一般是指出生后就有的疾病，有遗传基因疾病、先天性畸形等，是一个相当宽泛的概念，无法穷尽列举。先天性疾病种类众多，投保时需要明确告知具体疾病诊断名称，保险公司会根据具体病情及治疗情况、复查情况进行综合评估。
而在保险条款中约定的“先天性畸形、变形和染色体变异，依照世界卫生组织《疾病和有关健康问题的国际统计分类》（ICD-10）确定，在这其中编码为Q类的就属于先天性疾病。
下面，我以实务中碰到的蚕豆病为例。
蚕豆病，即葡萄糖-6-磷酸脱氢酶（glucose-6-phosphatedehyddrogenase,G6PD）缺乏，是红细胞酶缺陷导致溶血性贫血中最常见的一种类型，属于红细胞内磷酸戊糖旁路的遗传性缺陷。临床上可分为先天性非球形细胞性溶血性贫血型、蚕豆病、药物诱发的溶血性贫血和新生儿黄疸五种类型。如果有G6PD缺乏而无贫血，则称为红细胞G6PD缺乏。
这个病通常在新生儿疾病筛查中就能发现。新生儿疾病筛查主要用于生后会发病，通过治疗能改善或预后较好的疾病，我国目前常规筛查的疾病包括：苯丙酮尿症（PKU）、先天性甲状腺功能减低症（CH）、葡萄糖-6-磷酸脱氢酶缺乏（G6PD）、先天性肾上腺皮质增生症（CAD）和听力筛查。
蚕豆病属于先天性疾病，也是遗传性疾病，无法根治，但知道了发病机理，完全可以预防。蚕豆病，顾名思义，吃蚕豆或由其做成的食品会诱发，除此之外还要避免使用一些会诱发的特殊药物。
蚕豆病是可防的先天性疾病，所以保险公司并不会直接拒保，而是会根据末次发病距今时间的长短，有无再次发作以及其他贫血症状，来判断是否加费或者拒保。但如果已经出现溶血现象或者贫血的，就很难投保了。
具体的不同险种也有区别。
重疾险对于G6PD轻度缺乏、无症状且无溶血、贫血、黄疸等并发症者，一般情况下可标体正常承保；而如果有其它病情或并发症情况，一般需加费或直接拒保。例如急性溶血危象发生时间小于3个月，一般要延期；病史大于3个月，根据G6PD活性及当前贫血程度进行评点，寿险、重疾一般标体或加费；如当前为重度贫血，拒保；如急性溶血危象发作次数大于3次，寿险根据具体病情加费或拒保，重疾拒保。
医疗险一般核保严于重疾险，如果不是智能核保或人工核保的产品，只能是“傻瓜式”健康告知，要么“全部否”正常投保，要么“部分是或全部是”直接拒保，对于患有先天性或遗传性疾病是很不友好的。
如果选择智能核保或人工核保的医疗险产品，会根据情况对于G6PD轻度缺乏、无症状且无溶血、贫血、黄疸等并发症者，一般情况下是免责（即除外蚕豆病、贫血及其并发症、后遗症的治疗）承保。
除了拒保的基本上没有机会外，一般涉及到加费与除外的情况，可以尝试进行多家投保(可智能核保的产品)，从而选择最好的核保结果。
另外，不管是何种疾病，或体检异常，网上那些不可智能核保的产品，请不要随意购买，最好在专业人员的指导之下去寻找可承保的产品，一旦有了延期、拒保记录，对于后续的投保是不利的。而如果不明所以没有做好告知，即使投保了，后期理赔时大概率也会被拒赔的，毕竟是投保时没有如实告知在先，怪不得保险公司。
保险行业是专业性很强的，并不是毫无门槛，涉及到各种法律及医学的一些知识，保险产品也不是每个人都有顺利投保的。买保险，最好趁身体健康无异常越早买越好。
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